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《研報(bào)》首先對(duì)我國(guó)汽車融資租賃業(yè)務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行了掃描。目前，我國(guó)汽車融資租賃業(yè)務(wù)模式主要包括直接租賃和售后回租兩種模式。其中，直租模式相較發(fā)達(dá)國(guó)家，有了諸多“本土化”的演變，根據(jù)租期的長(zhǎng)短衍生出兩種模式，即“1+N”模式和“N+0”模式。

“1+N”模式即租期為1年，一般承租人支付10%甚至0首付就可以租車，到期后有N個(gè)選擇，通常選項(xiàng)為：續(xù)租，退租或支付尾款買車，大搜車的“彈個(gè)車”即為這類模式?！癗+0”模式，意為N期分期付款，0尾款購(gòu)車，優(yōu)勢(shì)在于較低的首付比例，吸引到收入不高但有明確購(gòu)車需求的下沉客戶，這種模式比較典型的是“花生好車”。

《研報(bào)》指出，從目前中國(guó)市場(chǎng)的發(fā)展來(lái)看，“1+N”的模式更貼近于美國(guó)直租模式，但因?yàn)槭袌?chǎng)服務(wù)體系不健全，無(wú)論是“1+N”模式還是“N+0”模式，最終依然是以誘導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)車為導(dǎo)向，并沒(méi)有體現(xiàn)出融資租賃購(gòu)車的靈活性與個(gè)性化。

一般來(lái)說(shuō)，典型的融資租賃模式就是直租模式，此時(shí)存在三方主體，即：供貨人、出租人和承租人。當(dāng)供貨人和承租人為同一人時(shí)，即出現(xiàn)了售后回租模式。汽車售后回租業(yè)務(wù)主要用于滿足有用車需求但在銀行或汽車金融公司難以貸款的消費(fèi)者，這種模式比較典型的代表是“易鑫”。

《研報(bào)》顯示，在當(dāng)前我國(guó)的汽車融資租賃業(yè)務(wù)中，售后回租業(yè)務(wù)占據(jù)了相當(dāng)大的比重，原因在于其即可滿足承租人用車需求，同時(shí)又為承租人提供了靈活的融資比例、期限和還款方式。不過(guò)，隨著汽車銷量增速放緩和新車銷售利潤(rùn)不斷下滑，《研報(bào)》預(yù)測(cè)稱，未來(lái)汽車行業(yè)盈利將向汽車后市場(chǎng)轉(zhuǎn)移，直租模式或?qū)⒊蔀槠囦N售的重要發(fā)展機(jī)遇。

對(duì)于汽車融資租賃的用戶畫像，《研報(bào)》總結(jié)出諸多特點(diǎn)。首先，汽車融資租賃申請(qǐng)用戶年齡分布主要集中在26-40歲之間，即80、90后人群，客戶占比達(dá)到 78%；從用戶性別來(lái)看，借款人以男性為主，大約占到80%；從放款比例看，男性放款人數(shù)為申請(qǐng)人數(shù)的48%，女性放款人數(shù)為申請(qǐng)人數(shù)的46%，風(fēng)險(xiǎn)水平基本相當(dāng)。 從申請(qǐng)人和放款人學(xué)歷來(lái)看，申請(qǐng)人學(xué)歷普遍較低。從放款比例來(lái)看，教育程度越高，放款比例越高，整體而言，主要集中在初中、高中和大專。從各區(qū)域獲得汽車融資租賃服務(wù)的人口屬性來(lái)看，七成人數(shù)為本地人口，只有三成是外地人口。在本地戶口中65%都是農(nóng)村戶口，服務(wù)客群資質(zhì)較為下沉。

針對(duì)這一現(xiàn)狀，目前，百融金服獨(dú)具特色地在業(yè)內(nèi)推出用戶風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)分析，包括不良指數(shù)、共債指數(shù)、信用風(fēng)險(xiǎn)分布，來(lái)多層面進(jìn)行全方位評(píng)估。百融汽車融資租賃——不良指數(shù)，主要揭示借款人是否被銀行、消費(fèi)金融、汽車金融、網(wǎng)貸等平臺(tái)列入逾期、不良、欺詐等黑名單；百融汽車融資租賃——共債指數(shù)，主要揭示借款人在不同金融機(jī)構(gòu)（包括銀行和非銀機(jī)構(gòu)）的共債情況，可以幫助汽車金融機(jī)構(gòu)判斷借款人是否有惡意騙貸傾向，是否資金緊張，是否因被過(guò)度授信而喪失還款能力等情況；百融汽車融資租賃——信用風(fēng)險(xiǎn)分布，針對(duì)汽車融資租賃業(yè)務(wù)的客群特征，通過(guò)大量客群樣本，使用邏輯回歸等機(jī)器學(xué)習(xí)算法開發(fā)，可綜合評(píng)估借款人的還款意愿與還款能力，評(píng)分區(qū)間為300-1000，評(píng)分越高違約風(fēng)險(xiǎn)越低。

汽車融資滲透率僅為2.5% 明顯低于全球平均數(shù)

事實(shí)上，盡管我國(guó)汽車融資租賃行業(yè)在近年來(lái)步入快速成長(zhǎng)期，但與發(fā)達(dá)國(guó)家相較仍有很大差距?！堆袌?bào)》援引美國(guó)Edmunds網(wǎng)站數(shù)據(jù)稱，2016年美國(guó)汽車融資租賃車輛數(shù)量為430萬(wàn)臺(tái)，較過(guò)去5年增長(zhǎng)了91%，占新車銷售的31%。而根據(jù)歐洲汽車制造商協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，整個(gè)歐洲汽車融資租賃滲透率超過(guò)了20%。反觀中國(guó)市場(chǎng)，雖然持續(xù)多年為全球汽車銷量第一大國(guó)，但在汽車融資租賃領(lǐng)域仍處于起步階段。畢馬威《中國(guó)汽車融資租賃的致勝之道報(bào)告》中預(yù)估顯示，2016年中國(guó)汽車融資租賃滲透率僅為2.5%，成長(zhǎng)空間巨大。

《研報(bào)》將銀行、汽車金融公司、汽車融資租賃公司提供產(chǎn)品作對(duì)比分析發(fā)現(xiàn)，銀行的汽車分期貸款服務(wù)客群主要是資質(zhì)較好的中高端用戶；汽車金融公司服務(wù)客群相對(duì)優(yōu)質(zhì)，利率相對(duì)銀行略高，主要為其自有品牌提供金融服務(wù)，優(yōu)勢(shì)在于首付比較低，如果主機(jī)廠貼息，可以做到零利率；而汽車融資租賃公司服務(wù)客群質(zhì)量較為下沉，其優(yōu)勢(shì)在于可以做到低首付甚至零首付，申請(qǐng)手續(xù)簡(jiǎn)便快速，模式可滿足消費(fèi)者的個(gè)性化需求。

不過(guò)，《研報(bào)》指出，當(dāng)前我國(guó)汽車融資租賃存在三大難題。首先，利率較高。一般而言，銀行汽車分期貸款利率約為5%~7%，汽車金融公司約為7%~12%，而汽車融資租賃公司的利率在12%~19%左右。其次，車輛所有權(quán)屬汽車融資租賃公司。租賃合同期間，承租人只有車輛的使用權(quán)，無(wú)權(quán)對(duì)車輛進(jìn)行買賣、轉(zhuǎn)讓、抵押、出租等融資操作。第三，可租賃車型有限。目前我國(guó)汽車融資租賃仍處于發(fā)展初期，以20萬(wàn)元內(nèi)的非熱門小型車或緊湊型車為主。而在美國(guó)汽車市場(chǎng)，奧迪、奔馳、寶馬、雷克薩斯、英菲尼迪、大眾等中高端品牌的新車、暢銷車，融資租賃滲透率均超過(guò)50%。

盡管如此，令下沉用戶享受到汽車融資租賃業(yè)務(wù)帶來(lái)的便利，仍是為中國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)注入活力的舉措之一。目前，中國(guó)汽車銷量增速正在放緩。隨著一二線城市限購(gòu)政策日益嚴(yán)苛，以及這一區(qū)域消費(fèi)能力在此前的釋放，三四五線城市已經(jīng)成為汽車市場(chǎng)未來(lái)銷量的增長(zhǎng)主力。業(yè)界普遍的共識(shí)是，不斷下沉的市場(chǎng)，恰恰是融資租賃業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)。而這意味著，參與主體將面臨大量央行無(wú)法覆蓋的人群申請(qǐng)。這既是機(jī)會(huì)，也是挑戰(zhàn)。

渠道下沉明顯 金融科技助推融資租賃行業(yè)挖潛

由于較高的資金成本，汽車融資租賃難以在優(yōu)質(zhì)客群上與銀行和汽車金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)，主要面向的仍是較為次級(jí)的人群，以及限牌城市用戶。《研報(bào)》指出，未來(lái)能夠?qū)鹘y(tǒng)風(fēng)控模式與金融科技手段相結(jié)合，能夠針對(duì)缺乏征信數(shù)據(jù)的消費(fèi)者進(jìn)行準(zhǔn)確風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，將成為汽車融資租賃公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一，這也是中國(guó)汽車融資租賃業(yè)加速成長(zhǎng)的關(guān)鍵所在。

首先，融資租賃不同于汽車貸款，由于其業(yè)務(wù)周期長(zhǎng)、目標(biāo)客群下沉、申請(qǐng)門檻低，汽車融資租賃企業(yè)面臨較高的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，且融資租賃公司少有接入人行征信，風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注點(diǎn)主要在貸前對(duì)申請(qǐng)人的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。另一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注點(diǎn)在貸中，這就要求通過(guò)不間斷的收集和分析客戶信息及還款行為，在合同的全生命周期內(nèi)對(duì)客戶還款能力進(jìn)行實(shí)時(shí)的監(jiān)控和評(píng)估，預(yù)測(cè)客戶的可能逾期行為，使風(fēng)險(xiǎn)前置，減少損失。

因此，《研報(bào)》通過(guò)大典型業(yè)案例分析表明，通常情況下，汽車融資租賃公司會(huì)結(jié)合大數(shù)據(jù)風(fēng)控的優(yōu)勢(shì)，建立線上自動(dòng)審批流程，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，保證審批時(shí)效性，兼顧客戶體驗(yàn)。

百融金服成立于2014年3月，是一家利用人工智能、大數(shù)據(jù)技術(shù)、風(fēng)控云為金融行業(yè)提供客戶全生命周期管理產(chǎn)品和服務(wù)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用平臺(tái)。作為較早涉入金融信息服務(wù)領(lǐng)域的企業(yè)之一，百融金服憑借服務(wù)銀行等金融機(jī)構(gòu)的行業(yè)先入優(yōu)勢(shì)、以及超強(qiáng)的大數(shù)據(jù)處理和建模能力，為信貸行業(yè)用戶提供包括營(yíng)銷獲客、貸前信審、貸中管控以及貸后管理在內(nèi)的客戶全生命周期產(chǎn)品和服務(wù)；為保險(xiǎn)行業(yè)用戶提供精準(zhǔn)營(yíng)銷、存量客戶管理以及個(gè)性化產(chǎn)品定制等產(chǎn)品和服務(wù)。

截至目前，百融金服已經(jīng)為超過(guò)300家銀行機(jī)構(gòu)、幾乎全部持牌消金公司，以及北現(xiàn)汽車金融、一汽汽車金融、東風(fēng)財(cái)務(wù)、易鑫、瓜子、優(yōu)信等汽車金融公司，數(shù)千家金融機(jī)構(gòu)提供風(fēng)控服務(wù)?；诜?wù)好現(xiàn)有客戶的經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)，百融金服持續(xù)追求前沿科技在大數(shù)據(jù)風(fēng)控中的應(yīng)用，不斷提升企業(yè)創(chuàng)新能力，立志為更多金融企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)、可靠、穩(wěn)定的服務(wù)。

此前，憑借在大數(shù)據(jù)風(fēng)控領(lǐng)域商業(yè)實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)與積累，百融金服及其旗下的百融行業(yè)研究中心，已經(jīng)陸續(xù)發(fā)布了諸多行業(yè)研報(bào)，涉及汽車領(lǐng)域的包括《汽車金融行業(yè)研報(bào)》，這份研報(bào)從百融金服自身服務(wù)汽車金融機(jī)構(gòu)的角度出發(fā)，探討汽車金融行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，結(jié)合金融科技在行業(yè)內(nèi)的實(shí)踐應(yīng)用，為市場(chǎng)參與者提供更多的思路和建議。

本次論壇上，百融金服的兩份行業(yè)研報(bào)受到了參會(huì)者的高度稱贊。百融行業(yè)研究中心近期還將發(fā)布《二手車行業(yè)研報(bào)》。